央行新規(guī)不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息

　　近日，央行提出，“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息”。這一條消息只有短短幾行，但信息量卻不小，一石在支付業(yè)激起了千層浪。那么，現(xiàn)在的問(wèn)題來(lái)了，客戶(hù)備付金究竟是什么?這條新規(guī)又將給支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)什么影響?

　　那么問(wèn)題來(lái)了，客戶(hù)備付金是什么意思?

　　客戶(hù)備付金，簡(jiǎn)言之，主要分為三種，一種為常見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)(支付寶、微信錢(qián)包、QQ錢(qián)包等)里的閑置資金，另一種為銀行卡收單機(jī)構(gòu)持有的代收款，另外一種為預(yù)付卡(消費(fèi)卡、預(yù)付費(fèi)購(gòu)物卡等)的余額。

　　近日，央行提出，“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息”。

　　按照新規(guī)，從2017年4月17日開(kāi)始，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將一定比例的客戶(hù)備付金按照一定的比例交存到指定銀行的專(zhuān)用存款賬戶(hù)，并且該賬戶(hù)資金并沒(méi)有利息。智通財(cái)經(jīng)了解到，首次交存比例最高的為預(yù)付卡，最高E級(jí)為24%。各種備付金首次交存平均比例為20%左右。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)高達(dá)70個(gè)。

　　此外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年第三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶(hù)備付金合計(jì)4606億元。

　　而這一數(shù)字在2013年底僅為1266億元。從2013年到2016年第三季度，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)53.8%。

　　客戶(hù)備付金快速的增長(zhǎng)，規(guī)模變巨大后但存放仍非常分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　一是客戶(hù)備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。如2014年9月，廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司“加油金”業(yè)務(wù)涉嫌非法吸收公眾存款，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)6億元。2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶(hù)備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

　　二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶(hù)備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。三是支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在各商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶(hù)辦理跨行資金清算，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。四是客戶(hù)備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　支付寶收入或減少，最高將減少2.2%的收入。

　　據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新規(guī)后對(duì)支付機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)影響不大，目前實(shí)施的交存比例(最低12%、最高24%)不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。加上存管銀行基本上已經(jīng)掌握50%左右的資金，且存款賬戶(hù)的客戶(hù)備付金，支付機(jī)構(gòu)在日間可以使用，通過(guò)委托備付金交存銀行辦理支取。

　　不過(guò)，新規(guī)后利息收入必然會(huì)隨之減少。據(jù)央行數(shù)據(jù)，目前支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在總收入中占比為9.52%。其中，微信、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入占比達(dá)11.26%，拉卡拉等銀行卡收單機(jī)構(gòu)備付金利息收入占比為1.8%，預(yù)付卡發(fā)行與受理機(jī)構(gòu)利息收入占比則高達(dá)22.24%。

　　近日，央行提出，“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶(hù)備付金，客戶(hù)備付金賬戶(hù)應(yīng)開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息”。

　　換句話說(shuō)，央行這一紙文件將給馬云的支付寶和馬化騰的微信支付等支付機(jī)構(gòu)減少了總收入1.351%-2.252%的收入。

　　據(jù)環(huán)球外匯的消息，支付寶和財(cái)付通沉淀的客戶(hù)備付金分別為1600億元和1500億元。1600億元光是躺著吃利息，按活期每年0.35%算也有5.6億元。而央行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金有較大部分(2016年第三季度為42%)以非活期存款形式存放。可見(jiàn)，新規(guī)之前支付機(jī)構(gòu)獲得的利差遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于0.35%。

　　盡管損失的是真金白銀，不過(guò)，新規(guī)一出，支付通、財(cái)付通等巨頭紛紛表示堅(jiān)決擁護(hù)央行新規(guī)。

　　按照央行對(duì)備付金集中管理防范風(fēng)險(xiǎn)以及逼迫支付機(jī)構(gòu)專(zhuān)注支付業(yè)務(wù)的意圖，日后或加大交存資金的比例，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)的利差收入或?qū)⑦M(jìn)一步減少。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況良好、規(guī)模較大的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，利息只占機(jī)構(gòu)總收入較小的一部分，利息的減少影響相對(duì)較小。而對(duì)于規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)，則不然。這類(lèi)小型支付機(jī)構(gòu)需要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新規(guī)。

　　原標(biāo)題：央行新規(guī)不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶(hù)計(jì)付利息