一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同解除程序如何走？

（一）法定解除。法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同”。法律之所以給投保人這樣的權(quán)利，是因?yàn)橥侗Ｈ擞喠⒈ｋU(xiǎn)合同的目的是獲得保險(xiǎn)保障，但當(dāng)主觀情況發(fā)生變化，投保人感到保險(xiǎn)合同的履行已經(jīng)無(wú)必要時(shí)，則可以解除保險(xiǎn)合同。不過(guò)，法律對(duì)此也有必要的限制：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同不得解除；當(dāng)事人通過(guò)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。

（二）協(xié)議解除。協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。由于保險(xiǎn)合同的解除關(guān)系到重大利益，故其約定解除事由應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式予以記載，解除協(xié)議時(shí)也應(yīng)采取書(shū)面形式。保險(xiǎn)合同的協(xié)議解除不得損害國(guó)家和社會(huì)公共利益。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同解除風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

（一）保險(xiǎn)合同解除后的效力問(wèn)題

無(wú)論是投保人行使解除權(quán)而解除保險(xiǎn)合同，還是保險(xiǎn)人行使解除權(quán)而解除保險(xiǎn)合同，都導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力提前終止，保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人不再受保險(xiǎn)合同保障的后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定，但根據(jù)其對(duì)解除后果的具體規(guī)定，可以看出應(yīng)當(dāng)區(qū)分解除的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同還是人身保險(xiǎn)合同而有所差異。

具體而言，如果投保人或保險(xiǎn)人解除的是人身保險(xiǎn)合同，解除權(quán)的行使應(yīng)導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同溯及既往地發(fā)生消滅的效力，這可以從人身保險(xiǎn)合同解除時(shí)現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的返還上得到證明。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第４７條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”

（二）合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題

一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同解除之前，就涉及到保險(xiǎn)人還有無(wú)義務(wù)履行相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)退還保險(xiǎn)費(fèi)或返還保單現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)的問(wèn)題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)的溯及力問(wèn)題并沒(méi)有具體的相關(guān)規(guī)定，但從相關(guān)法條不難看出我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于該問(wèn)題的規(guī)定主要分為以下兩種：

１、我國(guó)《保險(xiǎn)法》第１６條第４款規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。在此情況下，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)并不具有溯及力，合同關(guān)系指向?qū)?lái)消滅。

２、我國(guó)《保險(xiǎn)法》第２７條第１款、第４款規(guī)定：“未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。”投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在謊稱或是故意制造保險(xiǎn)事故而解除合同的，保險(xiǎn)人亦無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而投保人仍需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

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