備受關(guān)注的新能源車險(xiǎn)專屬條款正式出臺(tái)。12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱(《條款》)，首次承保車外固定輔助設(shè)備，為“三電”系統(tǒng)提供保障，同時(shí)全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，為新能源汽車消費(fèi)者提供更加有效和有針對(duì)性的保險(xiǎn)保障。

首次承保車外固定輔助設(shè)備

根據(jù)《條款》，新能源汽車是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等，不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

由于新能源汽車以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險(xiǎn)保障和保險(xiǎn)服務(wù)上實(shí)現(xiàn)升級(jí)換代。

此次《條款》結(jié)合新能源汽車充電使用的特點(diǎn)，開發(fā)《自用充電樁損失保險(xiǎn)》《自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害;集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。“這是車險(xiǎn)首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指出。

具體來看，《條款》既為“三電”系統(tǒng)，即電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。

其中，值得留意的是，《條款》明確，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂?包括行駛、停放、充電及作業(yè))被保險(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身;電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng);其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

此外，《條款》結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了《附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。

豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品

今年是車險(xiǎn)綜改落地施行的首年。在分析人士看來，保費(fèi)下滑、綜合成本率上升等現(xiàn)狀都顯示出車險(xiǎn)行業(yè)的承壓態(tài)勢(shì)，倒逼險(xiǎn)企進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。不過，目前車險(xiǎn)已現(xiàn)向好拐點(diǎn)，預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)質(zhì)態(tài)將步入改善通道，大型險(xiǎn)企規(guī)模優(yōu)勢(shì)被認(rèn)為有望逐步顯現(xiàn)。

其中，受監(jiān)管鼓勵(lì)，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展亦受到關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》明確提出，豐富商車險(xiǎn)產(chǎn)品。支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

據(jù)東方證券報(bào)告，UBI(Usage-based insurance)是基于使用量進(jìn)行定價(jià)的車險(xiǎn)，主要基于行駛里程定價(jià)，駕駛習(xí)慣定價(jià)和管理駕駛行為三種模式，能實(shí)現(xiàn)更加個(gè)體化的精準(zhǔn)定價(jià)，具備高頻交互、優(yōu)質(zhì)客戶獲取等優(yōu)勢(shì)。相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模型中較多的從車因子，UBI引入了更多與人駕駛行為有關(guān)的非常規(guī)因子，較好的實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)定價(jià)“因人而異”。

“目前國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型需求迫切，大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)支持方發(fā)展迅速，加上政策的明確導(dǎo)向。”東方證券報(bào)告認(rèn)為，UBI在國(guó)內(nèi)的發(fā)展條件已初步具備，但仍然面臨低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、隱私問題等風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)隨著政策的不斷完善和改革的逐步深化，國(guó)內(nèi)頭部險(xiǎn)企將發(fā)揮自身科技及規(guī)模優(yōu)勢(shì)，率先涉足UBI車險(xiǎn)領(lǐng)域，加快探索腳步，帶動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)整體向好發(fā)展。(本報(bào)記者 吉雪嬌)

　　 原標(biāo)題：新能源汽車迎專屬商業(yè)險(xiǎn) 首次承保車外固定輔助設(shè)備