商業(yè)養(yǎng)老保險真的能夠養(yǎng)老嗎?

實際上商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩個方面的作用，即儲蓄+增值，通過這兩個功能可以實現(xiàn)一定程度的養(yǎng)老。

以支付寶里面的熱門商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品——全民保終身養(yǎng)老金為例：

假設(shè)某人今年26歲，計劃每個月投入500元，持續(xù)30年，預計60周歲起每月可領(lǐng)養(yǎng)老金1197元，另外根據(jù)中檔收益，截至60周歲累計獲取分紅98167元。

也就是說30年的時間，累計投入18萬本金，等到60歲時已經(jīng)收回9萬8千的分紅，剩余8萬2千的本金未收回。

按照每個月1197元計算(不考慮分紅)，6年就可以收回全部成本，66歲后的養(yǎng)老金+分紅全部都是收益，可以一直領(lǐng)取到死亡的那天。

雖然每個月1200元并不多，而且前期領(lǐng)取的大部分都是投入的本金，但這正是養(yǎng)老保險的儲蓄功能，而分紅則是增值功能。

而且每個月投入的本金越多，日后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也就越多，雖然計算下來實際收益率并不高，但它確實通過儲蓄+增值實現(xiàn)了一定程度的養(yǎng)老。

當然，大家也不要把商業(yè)養(yǎng)老保險過度神話，因為分紅是不確定的，有可能交了30年實際收益率還不如余額寶，強制儲蓄才是養(yǎng)老保險的精髓。

商業(yè)養(yǎng)老保險怎么買更劃算?

作為退休保障的基礎(chǔ)部分，除了社會養(yǎng)老保險外，如果有條件，可再買些商業(yè)保險做補充。如果全靠商業(yè)養(yǎng)老保險，前期繳費壓力很大，所以建議采取社保加商業(yè)保險的組合方式。如果補充一份商業(yè)保險(20年交，55歲領(lǐng)取)。到52歲后保費就不用交了，55歲以后就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，60歲退休時，再領(lǐng)社保養(yǎng)老金。

通常情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性繳清外，還有3年、5年、10年、20年繳等。繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。若經(jīng)濟富裕，可選擇較短的繳費期限。

另外，養(yǎng)老金的領(lǐng)取也有講究，要確定領(lǐng)取年齡、方式和領(lǐng)取年限。據(jù)介紹，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)。各保險公司規(guī)定的領(lǐng)取方式并不統(tǒng)一，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可領(lǐng)到100歲，有的則領(lǐng)至身故。投保人可根據(jù)自身情況選擇。

商業(yè)養(yǎng)老保險都是以年金的形式來體現(xiàn)，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產(chǎn)品。因此，選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險才是最好最合適的。

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